健康險(xiǎn)巨變:長護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)圍,重疾險(xiǎn)修訂,醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⒂瓉泶蟊l(fā)
今年以來,健康險(xiǎn)行業(yè)看似風(fēng)平浪靜,其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了好多事情。
先是中央對(duì)“多層次醫(yī)療保障體系”的表述;緊接著是健康險(xiǎn)公司披露年報(bào),超半數(shù)已實(shí)現(xiàn)盈利,終結(jié)了健康險(xiǎn)保費(fèi)越高虧損越多的境況;再次是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市從原先的15個(gè)擴(kuò)展至29個(gè);新近又是《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》發(fā)生了修訂,新增了部分病種,放寬了部分定義條目賠付條件。
悄然之中,從宏觀到微觀,健康險(xiǎn)的發(fā)展趨勢有了比較大的變化,最明顯的一個(gè)變化是現(xiàn)有的細(xì)分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新方向:未來不再是重疾險(xiǎn)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷,長護(hù)險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)齊頭并進(jìn)。特別是醫(yī)療險(xiǎn),因?yàn)槠渥罱咏卺t(yī)療保障的屬性,將成為未來增長潛力最大的一個(gè)險(xiǎn)種。
不過,行業(yè)目前所面臨的痛點(diǎn)和瓶頸也是非常明顯的,現(xiàn)有的運(yùn)營能力難以匹配上行業(yè)接近30%的增速,醫(yī)療行業(yè)和健康險(xiǎn)行業(yè)兩大領(lǐng)域之間存在著似乎不可逾越又難以言說的瓶頸和隔閡,健康險(xiǎn)一直無法打通醫(yī)療和醫(yī)保的核心數(shù)據(jù)。這種隔閡和斷裂何時(shí)會(huì)被政策或科技打通還難有定數(shù)。
動(dòng)脈網(wǎng)通過對(duì)行業(yè)多位行業(yè)人士的采訪,力圖去記錄下行業(yè)正在發(fā)生的重大變化及其背后的因緣和邏輯。
我們相信,愿意去跟隨這些變化的人,才能夠抓住時(shí)代的機(jī)遇,才能把握個(gè)人的命運(yùn)。
細(xì)分險(xiǎn)種門類及結(jié)構(gòu)
(注:圖中的二級(jí)分類,根據(jù)不同分類依據(jù)可分為不同險(xiǎn)種,本文根據(jù)敘事的需要將其分為如上門類)
自2019年底的“健康保險(xiǎn)新規(guī)”頒布以來后,商業(yè)健康險(xiǎn)共分為五大險(xiǎn)種,新規(guī)后新增的險(xiǎn)種門類為醫(yī)療意外險(xiǎn)。
據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù),在2019年的7066億元的原保費(fèi)收入中,疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了絕大部分的份額,護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)兩項(xiàng)合計(jì)才到1%的份額,醫(yī)療意外險(xiǎn)為新險(xiǎn)種占據(jù)的份額可忽略不計(jì)。
特別要值得一提的是,疾病險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中的百萬醫(yī)療險(xiǎn)各自分別占據(jù)了其所在險(xiǎn)種門類中的絕大多數(shù)份額。
最近5年,健康險(xiǎn)年復(fù)合增長率約為30%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入2641億元,同比增長21.6%。按此數(shù)據(jù)預(yù)測,健康險(xiǎn)市場將在今年達(dá)到萬億規(guī)模。
在一個(gè)如此高速增長的市場中,健康險(xiǎn)卻看似存在著一個(gè)較為畸形的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),即重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)近乎代表了中國商業(yè)健康險(xiǎn)的所有。形成此畸形結(jié)構(gòu)有歷史、社會(huì)、體制等多種因素,在此就不展開討論。我們應(yīng)該望向的是未來,即健康險(xiǎn)在朝著什么樣的方向發(fā)展,每一個(gè)細(xì)分險(xiǎn)種有何機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

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